Nền kinh tế của bất kỳ quốc gia-chúng tôi OPEC-thành viên-trong-chờ đợi bao gồm-là phụ thuộc nhiều vào lĩnh vực ngân hàng để cung cấp vốn cần thiết để giữ cho hoạt động kinh tế của nó abuzz. Nó là phổ biến kiến thức mà vốn có thể hoặc là được nêu ra trong thị trường chứng khoán hoặc thị trường nợ. Tuy nhiên, Kenyans đã luôn luôn có một điều cho nợ và chút tự tin rằng vốn chủ sở hữu đã bắt đầu tích lũy đã được phần lớn bị xói mòn (một phần là do chúng tôi bourse khủng khiếp hiệu suất trong thời gian gần đây). Nhiều ngân hàng thương mại của chúng tôi đăng siêu lợi nhuận nhân vì nền kinh tế của chúng tôi vẫn còn phục hồi từ tác động của hạn hán năm ngoái và xoắn ốc xuống Shilling. Một có thể hỏi, "làm thế nào đã làm các ngân hàng làm cho tất cả những tiền?" Vâng, câu hỏi là thực sự đơn giản-các mức lãi suất cho các khoản vay đã là ở mức cao kỷ lục cuối năm như là một kết quả trực tiếp của sự can thiệp của các điều cuối cuối năm để tiết kiệm a chưa đủ mạnh. Tuy nhiên, có những yếu tố khác độc lập của ngân hàng Trung ương can thiệp mà cũng có thể ảnh hưởng đến các mức lãi suất trả cho các khoản vay cá nhân. Trong bài báo này, tôi sẽ thảo luận làm thế nào thông tin đối xứng là một quyết định chính của tỷ lệ lãi suất và làm thế nào nó dẫn đến lựa chọn bất lợi và nguy hiểm đạo Đức-hai sự kiện có thể được rõ ràng không dễ chịu với ngân hàng.Thông tin đối xứng:Thông tin đối xứng là các phân phối không đối xứng của thông tin mà có thể có ảnh hưởng lớn trong quyết định của cả hai bên để các thỏa thuận cho vay. Giả sử một doanh nhân đi kèm với một ý tưởng kinh doanh, và là tìm cách để huy động vốn cho chỉ của những giấc mơ của mình. Thông thường, ông sẽ tiếp cận một ngân hàng với kế hoạch kinh doanh của mình trong tay, nhưng mặc dù các ngân hàng sẽ cố gắng làm do siêng năng trước khi giải ngân các khoản vay, các nhà đầu tư sẽ luôn luôn có có một có hiểu rõ hơn về tiềm năng lợi nhuận và rủi ro của các doanh nghiệp hơn người cho vay. Không đối xứng thông tin tạo ra vấn đề trong lĩnh vực ngân hàng cả trước khi giao dịch được đóng lại (lựa chọn bất lợi) và sau khi giao dịch đã là đóng cửa (đạo đức nguy hiểm)Lựa chọn bất lợi-Occurs khi rủi ro tín dụng xấu (công ty có người nghèo đầu tư kênh và rủi ro vốn có cao) trở thành có thể xảy ra để có được các khoản vay hơn những rủi ro tín dụng tốt (công ty với cơ hội đầu tư tốt hơn và ít rủi ro vốn có).Vì thông tin đối xứng, cho vay có xu hướng để có một thời gian khó phân biệt giữa rủi ro tín dụng tốt và rủi ro tín dụng xấu, và nhu cầu bảo hiểm chăn quan mức hiện tại như bồi thường cho nguy cơ phát sinh từ việc không có khả năng xác định những người thực sự nên được cho vay để. Điều này gây ra các công ty tốt để ngăn chặn vay từ người cho vay như vậy bởi vì các mức giá cao có devalued lịch sử tín dụng mạnh mẽ của họ trong khi các công ty xấu trở nên rất háo hức để vay từ người cho vay như vậy bởi vì họ biết chắc chắn rằng quyết định bởi sức mạnh của dòng tiền mặt, họ nên được trả một mức lãi suất cao hơn. Kết quả là, cho vay kết thúc với một danh mục đầu tư cho vay gồm gần như hoàn toàn của rủi ro tín dụng xấu.Nguy hiểm đạo đức-nguy hiểm đạo Đức xảy ra sau khi tiền đã được giải ngân cho vay và nó phát sinh ra một thực tế rằng bên vay có thể có một khuyến khích để vi phạm cam cho vay đầu tư vào 'dự án vô đạo Đức' đó là không thể chấp nhận trong mắt của bên vay, vì nhân vì họ có một khả năng cao của các lợi ích cho bên vay, họ cũng có một khả năng cao của sự thất bại đó sẽ có tác dụng đặt bất lợi cho người cho vay. Thông tin đối xứng một lần nữa gây ra nguy hiểm đạo Đức bởi vì người cho vay thiếu kiến thức về hoạt động của bên vay. Nguy hiểm đạo Đức cũng xảy ra là kết quả của thực thi pháp luật cao chi phí của cam nợ. Trong trường hợp này, người cho vay chỉ đơn giản là quyết định rằng nó không có giá trị các nỗ lực để giữ trên đuổi sau khi người đi vay và có họ đầu tư tiền trong quy định dự án-cho họ một đường cao tốc để đầu tư vào liên doanh nguy cơ cao.Biện pháp khắc phục để bất đối xứng thông tin:Bây giờ mà chúng tôi đã thấy làm thế nào bất đối xứng thông tin có ảnh hưởng bất lợi về lĩnh vực ngân hàng của một quốc gia, chúng ta hãy nhìn vào một số cách mà qua đó chúng tôi có thể làm giảm vấn đề này trong lĩnh vực ngân hàng của chúng tôi.Tín dụng phong-trong thế giới phát triển, bất kỳ công ty mà mong muốn để bán nợ của nó phải xếp hạng bởi tín dụng tham khảo công ty (những cái chính là công ty Mỹ-Standard & Poor's, Moody's và Fitch ratings) công ty được xếp hạng bằng sức mạnh của khả năng trả nợ của họ bất cứ nơi nào trong một phạm vi trong khoảng từ đánh giá AAA quý để đánh giá thấp nhất (năng suất cao/rác đánh giá). Đánh giá của các điểm tín dụng, người cho vay có thể để xác định khả năng mặc định của bất kỳ bên vay duy nhất và tính phí một tỷ lệ lãi suất mà là tương ứng với nguy cơ bẩm sinh điều hiển nhiên trong doanh nghiệp của bên vay. Ở Kenya, tín dụng tham khảo là chưa mất gốc và như tại văn bản của bài viết này, tôi không biết của bất kỳ công ty đó cung cấp các dịch vụ quan trọng này tại Nairobi. Tôi nghĩ rằng nó là cao, thời gian chúng tôi chấp nhận tín dụng tham khảo như một cách để giảm bất đối xứng thông tin.Chia sẻ dữ liệu-do bí mật mà đã tiếp tục shroud hệ thống ngân hàng của chúng tôi, đôi khi có là lá cờ đỏ trên tất cả về defaulters nối tiếp nhưng ngân hàng bỏ lỡ chúng chỉ đơn giản là bởi vì họ xem xét vô quan hệ thông tin về khách hàng của họ như phân loại. Vì vậy, một người có thể trở thành không thể trả nợ một khoản cho vay trên một ý tưởng xấu đầu tư (mà ông sẽ không thả vì singlemindedness của mình) và nhận được tài sản của ông bán đấu giá nhưng đi bộ qua một ngân hàng khác nhau và bảo đảm tài chính cho cùng một dự án xấu, có thể sử dụng một sản phẩm khác nhau. Nếu ngân hàng của chúng tôi, IT của hệ thống có thể có được một phần tích hợp, đây là một vấn đề mà có thể được khá dễ dàng loại bỏ.Chính phủ tham gia-do dễ bị tổn thương và tham nhũng trong hệ thống hành chính của chúng tôi, đã có trường hợp của giả mạo của tài sản thế chấp tài liệu chẳng hạn như hành động tiêu đề. Các hồ sơ đất tại Ardhi House được, ví dụ, hướng dẫn sử dụng và tin học đăng ký đất nước này là lâu quá hạn. Đã có trường hợp trong đó một số hành động tiêu đề đã được phát hành trên một mảnh đất, và tôi không muốn để tưởng tượng điều gì sẽ xảy ra nếu mỗi một trong những chủ sở hữu sẽ tiếp cận ngân hàng của mình cho một khoản vay với hành động tiêu đề của mình như là tài sản thế chấp và mặc định trên cùng.Cải thiện Underwriting cho vay-trong một số ngân hàng thương mại, vay nguyên về cơ bản là nhân viên mục nhập dữ liệu. Họ chỉ đơn giản là quan trọng trong các thông tin từ một hình thức ứng dụng mà không phải trả do sự chú ý đến sự kiện tài liệu mà có thể được hiển nhiên ngay trên mẫu đơn. Bảo lãnh phát hành là điểm nhập cảnh của rủi ro trong bất cứ công ty dịch vụ tài chính và một số rủi ro có thể tránh được nếu quá trình ban đầu này có thể được thực hiện tỉ mỉ. Có luôn luôn là một bản chất của việc đánh giá dự án đề xuất tiền mặt thế hệ tiềm năng, phân tích SWOT của nó và lịch sử của nó trước khi chấp nhận.
đang được dịch, vui lòng đợi..