4. Banks’ criteria for lendingThe p

4. Banks’ criteria for lending
The principles of good lending ( called the canons of lending) guide a bank’s decision about whether or not to lend money. The bank wishes to ensure that the borrower will be able to make the scheduled repayments, in full and within the required period of time.
If the bank makes a loan which is not repaid, a bank’s profits suffer in a number of ways.
• The expected interest from the loan is not earned.
• The amount advanced and not recoverable is written off as a bad debt.
• The cost of administering the account are much increased.
• There are legal costs in chasing the debt.
4.1 Lending criteria
When a business is trying to borrow from a bank, it is useful to think about what factors will influence the lending decision of the bank.
A bank’s decision whether or not to lend will be based on several factors. These may be remembered by the mnemonic is CAMPARI.
Character of the customer
Ability to borrow and repay
Margin of profit
Purpose of the borrowing
Amount of the borrowing
Repayment terms

Insurance against the possibility of non-payment
4.1.1 Character of the borrower
A bank will be more willing to lend to a customer whose character it trusts, because of the long-established history of the borrower, or the character of its top managers. The character of the borrower can be established and judged.
(a) The borrower’s past record with the bank is examined
(b) Personal interviews are mainly used of business lending.
(c) Personal lending is more often credit scored ( by computer).
(d) In the case of a company, the bank may look at key ratios which indicate the company’s performance.
4.1.2 Ability to borrow and repay
A bank will usually expect repayment of a business loan ( or an overdraft to a business customer) from the normal operational cash flows of the business. If the net cash flows of a borrower are considered insufficient to meet the interest payments and capital repayments, the bank will usually not lend, even when there is good security for the loan. The bank will look at a business customer’s financial performance as an indication of future trends. Hopefully the loan will be invested in such a way as to generate profit.
Re-investment of retained is a sign of the owner’s faith in he business. (In other words, the owner does not take out all profits as dividends or drawings).
Bankers scour financial statements for signs of: low/declining profitability; increased dependence on borrowing; overtrading; inadequate control over working capital; sudden provision or allowances; delays.
Although a bank will use published accounts and management accounts, it will not lend solely on that basis: in other words the viability of the loan itself will be assessed.
A business wanting to borrow from a bank should be able to provide believable cash flow forecasts or profit forecasts that demonstrate its ability to repay the borrowed money.
4.1.3 Margin of profit
Remember, banks want to lend money to make money! The rate of interest that is charged will depend on the assessment of risk by the bank. The basic ruler is that if a bank is prepared to lend money, it will charge a higher rate of interest on loans or overdrafts that is considers to be more risky.
(a) Fixed rates
The lending policies of most banks stipulate different rates for different purposes to customers.
(b) Discretionary rates.
The bank will decide on the return which it requires from the lending. A loan for a risky venture ( such as a new business) will be offered at a higher rate of interest, so as to compensate the bank for the risk it takes that the lending will not be repaid, than a loan perceived to be of low risk.
4.1.4 Purpose of the borrowing
The borrower must specify the purpose of the borrowing, and the bank must be satisfied that the purpose of borrowing is satisfactory. Loans for certain purposes will normally not be granted at all. Some will be granted only on certain conditions.
(a) IIIegal loans
A loan which is for an illegal purpose such as drug smuggling obviously must be refused.
(b) Lending to finance working capital
Lending money ( usually on overdraft) to finance some of the working capital a business is quite normal. However when the intended purpose of an advance is to finance a big increase in inventory or receivables, the bank will consider the liquidity of the business, and whether the customer will need more and more financial assistance from the bank as time goes on.
(c) Loans for new business ventures
A loan to set up a new business venture should be viewed in the context that all new ventures are risky; while many do succeed a considerable number of them fail to make profits and survive.
The purpose of the loan will also help to determine the nature of the lending and its term. For example if a company needs to borrow in order to have cash to meet its day-to-day operational needs, the bank may be prepared to offer an overdraft facility, but not a medium-term loan.
4.1.5 Amount of the borrowing
The lending proposition must state exactly how much the customer wants to borrow. This might seem self- evident, but there are two important points to consider.
(a) The banker will check that the borrower is not asking to too much, or more than is needed for the particular purpose. This is especially important with request for an overdraft facility. Clearly this consideration is linked in with the borrower’s ability to repay.
(b) The banker checks that the borrower has not asked for less than it really needs. Otherwise the bank may later have to lend more, purely to safeguard the original advance.
The bank’s lending policy will indicate limits on the amount of certain loans and the amount which must be paid ‘up front’ by the borrower. For example, a bank may be willing to lend $2 million to help a company buy new premises, but only if the customer will contribute $1 million of its own money towards the full cost of $3 million.
4.1.6 Repayment terms
The likelihood that the advance will be repaid is the most important for a loan. A bank should not lend money to a person or business who has not got the resources to repay it with interest, even if also has security for the loan. Security for the loan gives the lender the right to take certain assets if the borrower defaults. Security is only a safety net, to be called upon only in the event of an unfortunate and unexpected inability to repay.
The timescale for repayments is very important. Overdrafts are technically on demand (though it is rare for a bank to insist on this without first having discussed a different timescale for repayment). Other loans might be payable in instalments, especially medium-term loans to acquire assets.
4.1.7 Insurance against the possibility of non-payment
If a bank needs to take insurance against the possibility that the loan will not be rapaid ( in the form of security, such as title deeds or a life policy) then the loan should not be made – as stated above, security is only a safety net.
4.2 Security for lending
The security for a loan should have the following characteristic
(a) Easy to take
The bank will want to have, or to obtain easily, title to the secured property so that it may be sold and the loan repaid
(b) Easy to value
The security should have an identifiable value which:
(i) Is stable or increasing, and
(ii) Fully covers the lending plus a margin
You can see this most clearly when banks and building societies refuse to lend more than, say, 95% of the value of a house. It has ( at the time of lending) a margin of safety of 5%.
(c) Easy to realise
The ideal security I one which can readily be sold and converted to cash. Banks prefer readily realisable security because:
(i) The administrative costs are thereby kept to a minimum.
(ii) There is less danger of deterioration ( say, of premises) between the time of default and that of realisation.
(iii) A quick pay-off reduces the length of time over which interest accrues on the unpaid advance.
For business borrower, security may take the form of a fixed charge over specific assets of the borrower, or a ‘floating charge’ over all its assets.
4.3 Personal guarantees
A business is a separate entity from the person who owns it for accounting purposes. It is also a principle of company law that in most cases the liability of shareholders for the debts of a company is limited to the capital they contributed. The debts of a business clearly include bank loans and overdraft. However, in practice, it is often the case that, in its search for security. The bank will ensure that a business loan is supported by a personal guarantee from the owner of the business. Such requirements are therefore mainly a concern of smaller or medium sized business, largely run by their owners.
For example, Mr Badger is Managing Director of Setts Co. Setts CO has an arrangement with the bank, but Mr Badger has to give a personal guarantee of the overdraft. This means that if Setts Co fails to pay its debt to the bank, the bank can call in the guarantee, and Mr Badger will have to pay the debt out of his own resources.

Kết quả (Việt) 1:

4. ngân hàng tiêu chuẩn cho vayNguyên tắc tốt cho vay (được gọi là canons cho vay) hướng dẫn của ngân hàng quyết định về việc có hay không để cho vay tiền. Các ngân hàng muốn đảm bảo rằng bên vay sẽ có thể thực hiện theo lịch trình trả nợ, đầy đủ và trong khoảng thời gian, yêu cầu.Nếu ngân hàng làm cho một khoản vay đó là không hoàn trả, một ngân hàng lợi nhuận ảnh hưởng trong một số cách.• Sự quan tâm mong đợi từ các khoản cho vay không kiếm được.• Số lượng tiên tiến và có thể phục hồi không phải viết tắt như là một món nợ xấu.• Chi phí quản lý tài khoản đang tăng lên nhiều.• Có là các chi phí pháp lý trong đuổi các khoản nợ.4.1 cho vay tiêu chíKhi một doanh nghiệp đang cố gắng để vay từ một ngân hàng, nó là hữu ích để suy nghĩ về những yếu tố sẽ ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng.Một ngân hàng quyết định có hay không để cho vay sẽ được dựa trên một số yếu tố. Đây có thể được nhớ đến bởi ghi nhớ là CAMPARI.Nhân vật của khách hàngKhả năng vay và trả nợLợi nhuận của lợi nhuậnMục đích của việc vaySố tiền của việc vayĐiều khoản trả nợBảo hiểm chống lại khả năng toán4.1.1 nhân vật của bên vayMột ngân hàng sẽ sẵn sàng để cho vay với một khách hàng mà nhân vật nó tín thác, do lịch sử lâu dài nhằm của bên vay, hoặc các ký tự của nhà quản lý hàng đầu của nó. Nhân vật của bên vay có thể được thành lập và đánh giá.(a) bên vay qua hồ sơ với ngân hàng được kiểm tra(b) cá nhân các cuộc phỏng vấn được sử dụng chủ yếu là kinh doanh cho vay.(c) cá nhân cho vay là thường xuyên hơn tín dụng ghi (bởi máy tính).(d) trong trường hợp của một công ty, ngân hàng có thể nhìn vào tỷ lệ quan trọng mà cho thấy hiệu suất của công ty.4.1.2 khả năng để vay và trả nợMột ngân hàng thường sẽ muốn trả nợ một khoản vay kinh doanh (hoặc một thấu chi cho một khách hàng doanh nghiệp) từ dòng tiền hoạt động bình thường của doanh nghiệp. Nếu tiền mặt net chảy của một bên đi vay được coi là không đủ để đáp ứng thanh toán lãi suất và trả nợ vốn đầu tư, ngân hàng sẽ thường không cho vay, ngay cả khi không có an ninh tốt cho các khoản cho vay. Các ngân hàng sẽ xem xét hiệu quả tài chính của khách hàng kinh doanh như là một dấu hiệu của xu hướng trong tương lai. Hy vọng rằng các khoản vay sẽ được đầu tư trong một cách để tạo ra lợi nhuận.Tái đầu tư của giữ lại là một dấu hiệu của Đức tin của chủ sở hữu trong kinh doanh ông. (Nói cách khác, chủ sở hữu không đưa ra tất cả lợi nhuận như cổ tức hoặc bản vẽ).Ngân hàng sự lau các báo cáo tài chính cho các dấu hiệu của: thấp/giảm lợi nhuận; tăng sự phụ thuộc vào vay; Overtrading; không đầy đủ quyền kiểm soát vốn lưu động; bất ngờ cung cấp hoặc trợ cấp; sự chậm trễ.Mặc dù một ngân hàng sẽ sử dụng tài khoản được xuất bản và quản lý tài khoản, nó sẽ không cho vay chỉ duy nhất trên cơ sở đó: nói cách khác tính khả thi của các khoản cho vay chính nó sẽ được đánh giá.Một doanh nghiệp mong muốn vay từ một ngân hàng sẽ có thể cung cấp cho dự báo đáng tin cậy dòng tiền mặt hoặc lợi nhuận dự báo rằng chứng minh khả năng của mình để trả tiền vay.4.1.3 margin của lợi nhuậnHãy nhớ rằng, các ngân hàng muốn cho vay tiền để kiếm tiền! Tỷ lệ lãi suất phải trả sẽ phụ thuộc vào việc đánh giá rủi ro của ngân hàng. Người cai trị cơ bản là nếu một ngân hàng chuẩn bị sẵn sàng cho vay tiền, nó sẽ tính phí một tỷ lệ cao hơn lãi suất cho các khoản vay hoặc overdrafts đó là xem xét phải nguy hiểm hơn.(a) cố định tỷ giáCác chính sách cho vay của hầu hết các ngân hàng quy định khác nhau tỷ giá cho các mục đích khác nhau cho khách hàng.(b) tùy tỷ giá.Các ngân hàng sẽ quyết định trở về mà nó đòi hỏi từ người cho vay. Một khoản vay cho một liên doanh rủi ro (chẳng hạn như một doanh nghiệp mới) sẽ được cung cấp tại một tỷ lệ cao hơn lãi suất, để bù đắp các ngân hàng cho nguy cơ mất rằng với cho vay sẽ không được hoàn trả, hơn một khoản cho vay nhận thức được rủi ro thấp.4.1.4 mục đích của việc vayBên vay phải xác định mục đích của việc vay, và các ngân hàng phải được hài lòng rằng mục đích vay là thỏa đáng. Các khoản vay cho các mục đích nhất định sẽ thường không được cấp ở tất cả. Một số sẽ được cấp chỉ trên một số điều kiện.(a) IIIegal cho vayMột khoản vay đó là cho một mục đích bất hợp pháp, chẳng hạn như buôn lậu ma túy rõ ràng là phải được từ chối.(b) cho vay để tài trợ vốn lưu độngCho vay tiền (thường là trên thấu chi) để tài trợ cho một số vốn lưu động một doanh nghiệp là hoàn toàn bình thường. Tuy nhiên khi mục đích dự định của tạm ứng là để tài trợ cho một sự gia tăng lớn trong hàng tồn kho hoặc khoản phải thu, ngân hàng sẽ xem xét khả năng thanh toán của doanh nghiệp, và cho dù khách hàng sẽ cần hỗ trợ tài chính nhiều hơn và nhiều hơn nữa từ các ngân hàng như thời gian đi.(c) cho vay đối với liên doanh mớiMột khoản vay để thiết lập một liên doanh kinh doanh mới nên được xem trong bối cảnh đó tất cả các liên doanh mới là nguy hiểm; trong khi nhiều người thành công đáng kể trong số họ không thành công để làm cho lợi nhuận và tồn tại.Mục đích của khoản vay cũng sẽ giúp xác định bản chất của người cho vay và thời hạn của nó. Cho ví dụ nếu một công ty cần phải mượn trong đặt hàng để có đủ tiền mặt để đáp ứng các nhu cầu hàng ngày hoạt động, các ngân hàng có thể được chuẩn bị để cung cấp một sở thấu chi, mà không phải là một khoản cho vay tin dự báo thủy văn hạn vừa.4.1.5 số việc vayCác đề xuất cho vay phải nêu rõ chính xác bao nhiêu khách hàng muốn mượn. Điều này có vẻ tự-hiển nhiên, nhưng có hai điểm quan trọng cần xem xét.(a) các ngân hàng sẽ kiểm tra rằng bên vay không yêu cầu để quá nhiều, hoặc nhiều hơn cần thiết cho mục đích cụ thể. Đây là đặc biệt quan trọng với các yêu cầu cho một sở thấu chi. Rõ ràng xem xét này được liên kết với khả năng của bên vay trả nợ.(b) các ngân hàng sẽ kiểm tra rằng bên vay đã yêu cầu không ít hơn nó thực sự cần. Nếu không các ngân hàng sau đó có thể phải cho vay nhiều hơn nữa, hoàn toàn là để bảo vệ việc tạm ứng ban đầu.Chính sách cho vay của ngân hàng sẽ cho biết các giới hạn trên số tiền của khoản vay nhất định và số tiền mà phải được trả 'lên phía trước' của bên vay. Ví dụ, một ngân hàng có thể được sẵn sàng để cho vay $2 triệu để giúp một công ty mua mới cơ sở, nhưng chỉ khi khách hàng sẽ đóng góp 1 triệu đô la Mỹ tiền riêng của mình cho chi phí đầy đủ với 3 triệu đô la.4.1.6 điều khoản trả nợKhả năng tạm ứng sẽ được hoàn trả là quan trọng nhất cho một khoản vay. Một ngân hàng không nên cho vay tiền để một người hoặc doanh nghiệp những người không có các nguồn lực để trả nợ nó với lãi suất, ngay cả khi cũng có an ninh cho các khoản cho vay. An ninh cho các khoản vay cho người cho vay phải có tài sản nhất định nếu bên vay mặc định. An ninh là chỉ một mạng lưới an toàn, được gọi là sau khi chỉ trong trường hợp một không may và bất ngờ không có khả năng trả nợ.Timescale cho trả nợ là rất quan trọng. Overdrafts là kỹ thuật theo yêu cầu (mặc dù nó là hiếm hoi cho một ngân hàng để nhấn mạnh vào điều này mà lúc đầu không có thảo luận một mặt trăng diễn ra khác nhau cho trả nợ). Các khoản vay khác có thể được trả trong đợt, đặc biệt là tin dự báo thủy văn hạn vừa cho vay để có được tài sản.4.1.7 bảo hiểm chống lại khả năng toánNếu một ngân hàng cần phải có bảo hiểm chống lại khả năng rằng các khoản vay sẽ không là rapaid (trong các hình thức bảo mật, chẳng hạn như hành động tiêu đề hoặc một chính sách cuộc sống) thì các khoản cho vay không nên được thực hiện-như đã nêu ở trên, an ninh là chỉ là một mạng lưới an toàn.4.2 an ninh cho vayAn ninh cho một khoản vay cần phải có các đặc tính sau(a) dễ dàng để cóCác ngân hàng sẽ muốn có, hoặc để có được một cách dễ dàng, tiêu đề để bất động sản bảo đảm để cho nó có thể được bán và các khoản vay hoàn trả(b) dễ dàng để giá trịAn ninh nên có một nhận dạng giá trị đó:(i) là ổn định hoặc ngày càng tăng, và(ii) đầy đủ bao gồm cho vay cộng với một biên độBạn có thể thấy điều này rõ ràng nhất khi ngân hàng và xây dựng xã hội từ chối để cho vay nhiều hơn, nói, 95% của giá trị của một ngôi nhà. Đô thị này có (tại thời điểm cho vay) một biên độ an toàn của 5%.(c) dễ dàng nhận raBảo mật lý tưởng tôi một trong những dễ dàng có thể được bán và chuyển đổi thành tiền mặt. Ngân hàng thích dễ dàng realisable bảo mật vì:(i) các chi phí hành chính do đó được lưu giữ đến mức tối thiểu.(ii) có rất ít nguy cơ suy thoái (nói, mặt bằng) giữa thời gian mặc định và thực hiện.(iii) một nhanh chóng trả off làm giảm độ dài của thời gian mà lãi tích luỹ trên tạm ứng chưa thanh toán.Cho vay kinh doanh, an ninh có thể lấy mẫu của một khoản phí cố định trên tài sản cụ thể của bên vay, hoặc một khoản phí' nổi' trên tất cả các tài sản của nó.4.3 cá nhân đảm bảoMột doanh nghiệp là một thực thể riêng biệt từ người sở hữu nó cho các mục đích kế toán. Nó cũng là một nguyên tắc của công ty luật trong hầu hết trường hợp trách nhiệm của các cổ đông cho các khoản nợ của một công ty được giới hạn đến thủ đô của họ đóng góp. Các khoản nợ của một doanh nghiệp rõ ràng bao gồm các khoản vay ngân hàng và thấu chi. Tuy nhiên, trong thực tế, nó thường là trường hợp đó, trong tìm kiếm cho an ninh. Các ngân hàng sẽ đảm bảo rằng một khoản cho vay doanh nghiệp được hỗ trợ bởi một đảm bảo cá nhân từ chủ sở hữu của doanh nghiệp. Yêu cầu như vậy là do đó chủ yếu là một mối quan tâm nhỏ hoặc vừa kinh doanh có kích thước, phần lớn do các chủ sở hữu.Ví dụ, ông Badger là quản lý giám đốc của CO Setts công ty Setts đã sắp xếp với các ngân hàng, nhưng ông Badger đã đưa ra một đảm bảo cá nhân của thấu chi. Điều này có nghĩa rằng nếu Setts Co không trả nợ của nó đến ngân hàng, ngân hàng có thể gọi bảo lãnh, và ông Badger sẽ phải trả các khoản nợ trong tài nguyên riêng của mình.

Kết quả (Việt) 2:

Tiêu chí 4. Ngân hàng 'cho vay
Các nguyên tắc cho vay tốt (được gọi là các qui tắc cho vay) hướng dẫn quyết định của ngân hàng về việc có hay không cho vay tiền. Các ngân hàng muốn bảo đảm rằng người vay sẽ có thể làm cho các khoản thanh toán dự kiến, đầy đủ, trong thời hạn quy định của thời gian.
Nếu ngân hàng làm cho một khoản vay không hoàn trả, lợi nhuận của ngân hàng bị ảnh hưởng trong một số cách.
• Các lãi suất dự kiến từ vốn vay không được thu.
• Các khoản tiền ứng trước và không thể phục hồi được viết tắt là khoản nợ xấu.
• Chi phí quản lý tài khoản được tăng lên nhiều.
• Có các chi phí pháp lý trong đuổi nợ.
4,1 tiêu chí cho vay
Khi một kinh doanh đang tìm cách vay mượn từ ngân hàng, nó là hữu ích để suy nghĩ về những yếu tố sẽ ảnh hưởng đến các quyết định cho vay của ngân hàng.
quyết định của ngân hàng hay không cho vay sẽ được dựa trên một số yếu tố. Đây có thể được ghi nhớ bằng phương pháp nhớ là Campari.
Đặc tính của khách hàng
Khả năng vay và trả nợ
Margin lợi nhuận
Mục đích của việc vay
tiền của các khoản vay
trả nợ các điều khoản bảo hiểm so với khả năng không thanh toán 4.1.1 Đặc tính của người vay Một ngân hàng sẽ sẵn sàng hơn để cho vay đối với một khách hàng mà nhân vật đã được kiểm soát, vì lịch sử lâu đời của người vay, hoặc các nhân vật của các nhà quản lý hàng đầu của mình. Các nhân vật của người vay có thể được thành lập và đánh giá. (a) ghi lại trong quá khứ của người vay với các ngân hàng được kiểm tra (b) phỏng vấn cá nhân được sử dụng chủ yếu cho vay kinh doanh. (c) Cho vay cá nhân là thường xuyên hơn tín dụng ghi (bằng máy tính). (d) Trong trường hợp của một công ty, các ngân hàng có thể nhìn vào tỷ lệ quan trọng mà chỉ ra hiệu. của công ty 4.1.2 Khả năng vay và trả nợ Ngân hàng thường mong đợi sẽ hoàn trả một khoản vay kinh doanh (hoặc một thấu chi với một khách hàng doanh nghiệp) từ dòng tiền hoạt động bình thường của doanh nghiệp. Nếu dòng tiền ròng của một khách hàng vay được coi là không đủ để đáp ứng các khoản thanh toán lãi và trả nợ vay vốn, các ngân hàng sẽ không cho vay thông thường, thậm chí khi có an ninh tốt cho khoản vay. Các ngân hàng sẽ xem xét hiệu suất tài chính của một khách hàng doanh nghiệp như là một dấu hiệu cho thấy xu hướng tương lai. Hy vọng rằng khoản vay sẽ được đầu tư theo cách như vậy là để tạo ra lợi nhuận. Re-đầu tư giữ lại là một dấu hiệu của đức tin của chủ sở hữu trong ông kinh doanh. (Nói cách khác, các chủ sở hữu không đưa ra tất cả lợi nhuận chia cổ tức hay hình vẽ). Bankers sói báo cáo tài chính cho các dấu hiệu: thấp / giảm lợi nhuận; tăng sự phụ thuộc vào vay; overtrading; Kiểm soát không đầy đủ hơn vốn lưu động; cung cấp hoặc trợ cấp đột ngột; sự chậm trễ. Mặc dù một ngân hàng sẽ sử dụng tài khoản và xuất bản các tài khoản quản lý, nó sẽ không cho vay chỉ dựa trên cơ sở đó:. nói cách khác là khả năng tồn tại của các khoản vay chính nó sẽ được đánh giá Một doanh nghiệp muốn vay từ một ngân hàng có thể cung cấp tiền mặt đáng tin cậy chảy hoặc dự báo dự báo lợi nhuận mà chứng minh khả năng của mình để trả nợ tiền vay. 4.1.3 Margin lợi nhuận nhớ rằng, các ngân hàng muốn cho vay tiền để kiếm tiền! Lãi suất được tính sẽ phụ thuộc vào việc đánh giá rủi ro của các ngân hàng. Các nhà lãnh đạo cơ bản là nếu một ngân hàng được chuẩn bị để cho vay tiền, họ sẽ tính tỷ lệ cao hơn lãi suất cho vay thấu chi hay đó là xem xét sẽ là rủi ro hơn. (a) giá cố định Các chính sách cho vay của các ngân hàng quy định mức giá khác nhau cho khác nhau mục đích cho khách hàng. (b) giá tùy ý. Các ngân hàng sẽ quyết định trả lại mà nó đòi hỏi từ việc cho vay. Một khoản cho vay đối với doanh mạo hiểm (chẳng hạn như một doanh nghiệp mới) sẽ được cung cấp tại một tỷ lệ cao hơn về lợi ích, để bù đắp các ngân hàng đối với nguy cơ mất việc cho vay sẽ không được hoàn trả, so với khoản vay coi là thấp rủi ro. 4.1.4 Mục đích của việc vay Bên vay phải xác định mục đích của việc vay, và các ngân hàng phải hài lòng về mục đích vay là thỏa đáng. Các khoản vay cho mục đích nhất định sẽ thường không được cấp ở tất cả. Một số sẽ chỉ được cấp trên điều kiện nhất định. (a) IIIegal giả mượn Một khoản cho vay mà là cho một mục đích bất hợp pháp như buôn lậu thuốc rõ ràng là phải từ chối. (b) Cho vay để tài trợ vốn lưu động tiền vay (thường là thấu chi) để tài trợ cho một số vốn lưu động một doanh nghiệp là hoàn toàn bình thường. Tuy nhiên khi mục đích của một tiến bộ là để tài trợ cho một sự gia tăng lớn trong hàng tồn kho hay các khoản phải thu, các ngân hàng sẽ xem xét khả năng thanh toán của doanh nghiệp, và liệu các khách hàng sẽ cần nhiều hơn và hỗ trợ thêm tài chính từ các ngân hàng như thời gian đi về. (c ) Các khoản vay cho dự án kinh doanh mới Một khoản vay để thành lập một liên doanh mới nên được xem xét trong bối cảnh mà tất cả các doanh nghiệp mới là nguy hiểm; trong khi nhiều người làm thành công một số lượng đáng kể của họ không làm cho lợi nhuận và tồn tại. Mục đích của khoản vay cũng sẽ giúp xác định bản chất của việc cho vay và thời hạn của nó. Ví dụ, nếu một công ty cần vay để có tiền mặt để đáp ứng ngày-to-ngày nhu cầu hoạt động của mình, các ngân hàng có thể được chuẩn bị để cung cấp một cơ sở thấu chi, nhưng không phải là một khoản vay trung hạn. 4.1.5 Số tiền vay Các đề xuất cho vay phải nêu chính xác bao nhiêu khách hàng muốn vay. Điều này có vẻ tự hiển nhiên, nhưng có hai điểm quan trọng để xem xét. (a) Các ngân hàng sẽ kiểm tra xem người vay không đòi hỏi quá nhiều, hoặc nhiều hơn là cần thiết cho các mục đích cụ thể. Điều này đặc biệt quan trọng với các yêu cầu cho một cơ sở thấu chi. Rõ ràng việc xem xét này được liên kết với khả năng của người vay để trả nợ. (b) Các nhân viên ngân hàng kiểm tra mà người vay đã không yêu cầu ít hơn nó thực sự cần. Nếu không các ngân hàng sau đó có thể phải vay nhiều hơn, hoàn toàn là để bảo vệ trước ban đầu. chính sách cho vay của ngân hàng sẽ chỉ ra những hạn chế về số lượng của các khoản vay nhất định và số tiền phải thanh toán 'lên phía trước "của người đi vay. Ví dụ, một ngân hàng có thể sẵn sàng cho vay 2 triệu USD để giúp một công ty mua nhà mới này, nhưng chỉ nếu khách hàng sẽ đóng góp $ 1 triệu tiền riêng của nó đối với toàn bộ chi phí $ 3.000.000. 4.1.6 điều kiện trả nợ Các khả năng là trước sẽ được hoàn trả là quan trọng nhất đối với một khoản vay. Một ngân hàng không nên cho vay tiền cho một người hoặc doanh nghiệp đã không có đủ nguồn lực để hoàn trả vốn vay với lãi suất, thậm chí nếu có cũng bảo đảm cho khoản vay. An ninh cho vay cho người cho vay có quyền nhận tài sản nhất định nếu người vay không trả. An ninh chỉ là một mạng lưới an toàn, được kêu gọi chỉ trong trường hợp không có khả năng không may và bất ngờ để trả nợ. Các thang thời gian để trả nợ là rất quan trọng. Thấu chi là về mặt kỹ thuật theo yêu cầu (mặc dù nó là hiếm đối với một ngân hàng để nhấn mạnh về điều này mà không có thảo luận một khoảng thời gian khác nhau cho trả nợ). Các khoản vay khác có thể được trả nhiều lần, đặc biệt là các khoản vay trung hạn để mua tài sản. 4.1.7 Bảo hiểm so với khả năng không thanh toán Nếu một ngân hàng cần phải có những bảo hiểm chống lại khả năng khoản vay sẽ không được rapaid (theo hình thức an ninh, chẳng hạn như những việc làm tiêu đề hoặc một chính sách cuộc sống) sau đó các khoản vay không được tạo ra - như đã nêu ở trên, an toàn chỉ có một mạng lưới an toàn. 4.2 An ninh cho vay Việc bảo mật cho một khoản vay cần phải có các đặc điểm sau (a) Dễ dàng để mất Các ngân hàng sẽ muốn có, hoặc để có được một cách dễ dàng, chức danh đối với tài sản bảo đảm để nó có thể được bán và cho vay thanh toán (b) Dễ dàng để định giá Việc bảo mật nên có một giá trị đã xác định: (i) là ổn định hoặc tăng, và (ii) bao gồm đầy đủ các khoản cho vay cộng với một biên độ Bạn có thể thấy điều này rõ nhất là khi các ngân hàng và các hiệp hội xây dựng từ chối cho vay nhiều hơn, nói, 95% giá trị của một ngôi nhà. Nó có (tại thời điểm cho vay) một biên an toàn 5%. (c) Dễ dàng để nhận ra An ninh lý tưởng tôi một mà có thể sẵn sàng được bán và chuyển đổi thành tiền mặt. Ngân hàng thích an ninh dễ dàng thực hiện được bởi vì: (i) Các chi phí hành chính qua đó giữ ở mức tối thiểu. (ii) Có ít nguy cơ suy thoái (nói, mặt bằng) giữa thời gian mặc định và chứng ngộ. (iii) Một cách nhanh chóng trả-off làm giảm chiều dài của thời gian mà sở dồn tích về việc tạm ứng chưa thanh toán. Đối với khách hàng vay kinh doanh, an ninh có thể mang hình thức một khoản phí cố định trên tài sản cụ thể của khách hàng vay, hoặc một 'nổi phí' trên tất cả các tài sản của nó. 4.3 Cá nhân đảm bảo kinh doanh là một thực thể riêng biệt từ những người sở hữu nó cho mục đích kế toán. Nó cũng là một nguyên tắc của luật công ty mà trong hầu hết các trường hợp, trách nhiệm của các cổ đông về các khoản nợ của một công ty được giới hạn vốn mà họ đã đóng góp. Các khoản nợ của một doanh nghiệp bao gồm các khoản vay ngân hàng rõ ràng và thấu chi. Tuy nhiên, trong thực tế, nó thường được các trường hợp đó, trong việc tìm kiếm an ninh. Các ngân hàng sẽ đảm bảo rằng một doanh nghiệp vay được hỗ trợ bởi một bảo lãnh cá nhân từ các chủ sở hữu của doanh nghiệp. Do đó yêu cầu như là một mối quan tâm chủ yếu của doanh nghiệp vừa và nhỏ hoặc trung bình, phần lớn là do các chủ sở hữu của họ. Ví dụ, ông Badger là Giám đốc điều hành của Công ty Setts Setts CO có một thỏa thuận với các ngân hàng, nhưng ông Badger có để cung cấp cho một đảm bảo cá nhân thấu chi. Điều này có nghĩa rằng nếu Setts Co không trả nợ cho ngân hàng, các ngân hàng có thể gọi trong bảo lãnh, và ông Badger sẽ phải trả nợ hết tài nguyên của riêng mình.