Munich Personal RePEc ArchiveMPRAFa

Munich Personal RePEc Archive
MPRA
Factors affecting adoption of mobile
banking in Pakistan: Empirical Evidence
Abdul Kabeer Kazi and Muhammad Adeel Mannan
Khadim Ali Shah Bukhari Institute of Technology (KASBIT)
4. April 2013
Online at http://mpra.ub.uni-muenchen.de/47922/
MPRA Paper No. 47922, posted 27. July 2013 04:49 UTC
54
International Journal of Research in Business and Social Science
IJRBS Vol.2 No.3, 2013 ISSN: 2147-4478
available online at www.ssbfnet.com
Factors affecting adoption of mobile banking in Pakistan: Empirical Evidence
Abdul Kabeer Kaziia
, Muhammad Adeel Mannanb
a Khadim Ali Shah Bukhari Institute of Technology, Karachi, Pakistan
bKhadim Ali Shah Bukhari Institute of Technology, Karachi, Pakistan
Abstract
In this research paper we investigated the determinants likely to influence the adoption of mobile banking services, with a special
focus on under banked/unbanked low-income population of Pakistan. The adoption of mobile banking services has been a strategic
goal, both for banks and telcos. For this purpose, Technology Acceptance Model (TAM) was used, with additional determinants of
perceived risk and social influence. Data was collected by surveying 372 respondents from the two largest cities (Karachi and
Hyderabad) of the province Sindh, in Pakistan using judgement sampling method. This study empirically concluded that
consumers’ intention to adopt mobile banking services was significantly influenced by social influence, perceived risk, perceived
usefulness, and perceived ease of use. The most significant positive impact was of social influence on consumers’ intention to adopt
mobile banking services. The paper concluded with discussion on results, and several business implications for the banking industry
of Pakistan.
Keywords: Mobile banking; technology adoption; social influence; perceived risk; low-income sector; Pakistan
© 2013 Published by SSBFNET
1. Introduction
The union of telecommunication and banking services has fashioned opportunities for the surfacing of mobile
commerce, in particular mobile banking. Mobile banking services provide time liberty, expediency and swiftness to
customers, along with cost savings. Mobile banking delivered prospects for banks to enlarge market diffusion through
mobile services (Lee, Lee and Kim, 2007). Mobile phones became a tool for everyday use, which created an
opportunity for the evolution of banking services to reach the previously under banked/ unbanked population (CGAP,
2006). In Pakistan, cell phone penetration is high. In a latest statistics published by Pakistan Telecommunication
Authority cell phone subscribers has reached over 120.5 million by September 2012 (Attaa, 2012). However, only
12% of the Pakistani population having access to formal banking (Mahmood, 2011), the prospects of providing mobile
banking services to large under banked/unbanked population is high. According to (CGAP 2011), mobile banking
market in Pakistan is on rise. The mobile banking providers have made investments into the mobile banking
infrastructure for effective stipulation of mobile banking service to the low-income population. The largest mobile
banking service providers in Pakistan are Telenor with EasyPaisa and United Bank Limited (UBL) with Omni,
operating since October, 2009. According to (“Mobile Banking Accounts”, 2013), out of total 1.4 million mobile
accounts in Pakistan, only 66% of them are currently active.
The primary objective of this study is to investigate factors likely to promote and thwart the intention to adopt mobile
banking services among low-income population segment of Pakistan. A clear understanding of these determinants will
enable mobile banking service providers to develop suitable marketing strategies, business models, processes,
awareness programs and pilot projects (GSMA, 2009).
There are basic questions which need to be answered:

i Corresponding Author
Kazi & Mannan /International Journal of Research in Business and Social Science Vol 2, No 3, 2013 ISSN:2147-4478
55
 What are the determinants influencing the adoption of mobile banking services for low-income sector of
Pakistan?
 Is the low-income sector of Pakistan influenced by their peers in the intention to adopt mobile banking
services?
 Is the low-income sector of Pakistan aware of mobile banking services, and what is their perception of
security and privacy provided?
A proper study is required to assess the relevance and effects of perceived risk and social influence in the intention to
adopt mobile banking services for the low-income population segement in Pakistan. The center base of study is the
two largest cities, Karachi and Hyderabad of Sindh province in Pakistan. This study appears to be the first effort to use
TAM for consumers’ intention to adopt mobile banking services, specifically the low-income sector in a developing
country like Pakistan. This paper is prepared as follows: section 2 presented with literature review and hypotheses
formulation. Section 3 discussed research methodology, followed by data analyses and presentation of results in
section 4. In section 5 discussions on results obtained presented, and finally section 6 consisted of concluding remarks
of this research.
2. Literature Review
The scope of this study is to cover the main constructs derived from Technology Acceptance Model (TAM) (Davis,
1989); including intention to adopt mobile banking services, perceived usefulness, and perceived ease of use. After
critically reviewing the literature that pertain the developments in Pakistan mobile banking situation some important
information we gathered, which is the context of this study. The variables perceived risk and social influence are
added to TAM in order to develop a research model to probe variables affecting adoption of mobile banking by lowincome
sector in Pakistan. Here we explore previous researches and got some details that is mentioned one by one
including mobile banking concept.
2.1 Perceived Ease of Use
Widespread research has provided support that perceived ease of use had a significant effect on usage intention; it is
an important forecaster of technology adoption. This study seeks to revalidate such relationships in the perspective of
mobile banking services offered. Perceived ease of use refers to the degree to which a person believes that using a
particular system would be free of effort (Davis, 1989; Liu and Li, 2010). In a recent research by (Chitungo and
Munongo, 2013) conducted on the adoption of mobile banking services in rural districts of African country
Zimbabwe, perceived ease of use had significant effect on users’ attitude thus influenced the intention to adopt. In
another research by (Cheah et. al, 2011), perceived ease of use was found positively related with the intention to adopt
mobile banking services in the country of Malaysia. A study performed on the factors influencing the intention to
adopt mobile banking services in Kenya, perceived ease of use was one of the significant factors in usage intention
(Lule, Omwansa, and Waema, 2012).
Hence, the following hypothesis has been proposed in the context of adoption of mobile banking:
H1: Perceived ease of use has a positive influence on the intention to adopt mobile banking services among lowincome
sector of Pakistan.
2.2 Perceived Usefulness
Perceived usefulness has been defined as “the degree to which a person believes that using a particular system would
enhance his or her job performance” (Davis, 1989, p. 320). Perceived usefulness is the primary precursor that
determines the behavioral aim to use a computer system (Venkatesh and Davis, 2000). Previous researches have
shown that perceived usefulness influenced computer usage directly (Ha and Stoel, 2009; Huang, 2008; Sudha et al,
2010). Once the consumers realize the importance of the technology based alternate method of service delivery, the
intention to adopt such services would increase. According to (Akturan and Tezcan, 2012), perceived usefulness
directly affected attitudes towards mobile banking, and that attitude was the major determinant of mobile banking
adoption intention among 435 university students of Turkey. The research conducted by (Amin, Baba, and
Muhammad, 2007) on current consumers of mobile banking in Malaysia, perceived usefulness was found to be a
significant determinant in the intention to adopt such services. The results of the research performed by (Safeena,
Kazi & Mannan /International Journal of Research in Business and Social Science Vol 2, No 3, 2013 ISSN:2147-4478
56
Hundewale, and Kamani, 2011) showed that perceived usefulness was the important determinant of mobile banking
adoption.
Hence, the following hypothesis has been proposed in the context of adoption of mobile banking:
H2: Perceived usefulness has a positive influence on the intention to adopt mobile banking services among low-income
sector of Pakistan.
2.3 Perceived Risk
Perceived risk as defined by (Pavlou, 2001), “It is the user’s subjective expectation of suffering a loss in pursuit of a
desired outcome”. The quality of online services offered, the possible risk of illegal activities and fraud has always
been a concern for both consumer and service providers (Ba and Pavlou, 2002). The risk factor as percieved by bank
consumers in electronic transactions may comprise of financial risk, service performance risk, community risk,
psychological risk, time risk, and physical risk (Forsythe and Shi, 2003). According to (Dineshwar and Steven, 2013),
perceived risk and reliability were found to be the main obstacles to mobile banking usage in the African country of
Mauritius. Risk in mobile banking is perceived to be higher than conventional banking because information exchange
on wireless infrastructure, which produced inherent doubts among consumers as hacking and other malicious attacks,
might cause financial and personal data loss (Yousafzai et al, 2003).
Hence, the following hypothesis has been p

Kết quả (Việt) 1:

Munich cá nhân RePEc lưu trữMPRAYếu tố ảnh hưởng đến nhận con nuôi của điện thoại di độngNgân hàng ở Pakistan: bằng chứng thực nghiệmAbdul Kabeer Kazi và Muhammad Adeel MannanKhadim Ali Shah Bukhari Institute of Technology (KASBIT)4. tháng 4 năm 2013Trực tuyến tại http://mpra.ub.uni-muenchen.de/47922/MPRA giấy số 47922, đăng 27. Tháng 7 năm 2013 04:49 UTC54Các tạp chí quốc tế của các nghiên cứu trong kinh doanh và khoa học xã hộiIJRBS Vol.2 No.3, 2013 ISSN: 2147-4478 có sẵn trực tuyến tại www.ssbfnet.comYếu tố ảnh hưởng đến nhận con nuôi của các ngân hàng điện thoại di động ở Pakistan: bằng chứng thực nghiệmAbdul Kabeer Kaziia, Muhammad Adeel Mannanbmột Khadim Ali Shah Bukhari Institute of Technology, Karachi, Pakíts-tăngbKhadim Ali Shah Bukhari Institute of Technology, Karachi, Pakíts-tăngTóm tắtTrong bài nghiên cứu này, chúng tôi điều tra các yếu tố quyết định khả năng ảnh hưởng đến việc áp dụng các dịch vụ ngân hàng điện thoại di động, với một đặc biệttập trung vào dưới banked/unbanked dân có thu nhập thấp của Pakistan. Nhận con nuôi của dịch vụ điện thoại di động ngân hàng đã là một chiến lượcmục tiêu, cả hai đều cho ngân hàng và các telcos. Cho mục đích này, công nghệ chấp nhận mô hình (TAM) được sử dụng, với các yếu tố quyết địnhnguy cơ nhận thức và xã hội ảnh hưởng. Dữ liệu được thu thập bởi khảo sát 372 người trả lời từ hai thành phố lớn nhất (Karachi vàHyderabad) của tỉnh Sindh, ở Pakistan sử dụng phương pháp lấy mẫu bản án. Nghiên cứu này empirically kết luận rằngý định của người tiêu dùng thông qua điện thoại di động ngân hàng dịch vụ bị ảnh hưởng đáng kể bởi ảnh hưởng xã hội, cảm nhận rủi ro, cảm nhậntính hữu dụng, và nhận thức dễ sử dụng. Tác động tích cực quan trọng nhất là của xã hội ảnh hưởng đến người tiêu dùng ý định để áp dụngDịch vụ điện thoại di động ngân hàng. Bài báo kết luận với cuộc thảo luận về kết quả, và một số tác động kinh doanh đối với ngành công nghiệp ngân hàngcủa Pakistan.Từ khóa: Điện thoại di động ngân hàng; công nghệ nhận con nuôi; ảnh hưởng xã hội; nguy cơ nhận thức; khu vực kinh tế có thu nhập thấp; Pakistan© 2013 xuất bản bởi SSBFNET1. giới thiệuLiên minh Viễn thông và dịch vụ ngân hàng có thời cơ hội cho các bề mặt của điện thoại di độngthương mại, ngân hàng điện thoại di động cụ thể. Dịch vụ điện thoại di động ngân hàng cung cấp thời gian tự do, thiết thực và nhanh nhẹn đểkhách hàng, cùng với tiết kiệm chi phí. Điện thoại di động ngân hàng gửi khách hàng tiềm năng cho các ngân hàng để mở rộng thị trường khuếch tán thông quaDịch vụ điện thoại di động (Lee, Lee và Kim, 2007). Điện thoại di động đã trở thành một công cụ cho sử dụng hàng ngày, tạo ra mộtcơ hội cho sự tiến hóa của dịch vụ ngân hàng để đạt được các trước đó theo banked / unbanked dân (CGAP,Năm 2006). ở Pakistan, điện thoại di động thâm nhập là cao. Trong một số liệu thống kê mới nhất được xuất bản bởi Pakistan viễn thôngThuê bao di động điện thoại cơ quan đã đạt đến hơn 120.5 triệu người vào tháng 9/2012 (Attaa, 2012). Tuy nhiên, chỉ12% tổng số dân Pakistan có quyền truy cập vào chính thức ngân hàng (Mahmood, năm 2011), triển vọng của việc cung cấp điện thoại di độngDịch vụ ngân hàng để lớn dưới banked/unbanked dân là cao. Theo (CGAP 2011), điện thoại di động ngân hàngCác thị trường ở Pakistan là ngày tăng. Các nhà cung cấp điện thoại di động ngân hàng đã thực hiện đầu tư vào các ngân hàng điện thoại di độngcơ sở hạ tầng cho các quy định hiệu quả của ngân hàng điện thoại di động dịch vụ cho người dân có thu nhập thấp. Điện thoại di động lớn nhấtnhà cung cấp dịch vụ ngân hàng ở Pakistan là Telenor có EasyPaisa và Vương ngân hàng hạn chế (UBL) với Omni,hoạt động từ tháng 10 năm 2009. Theo ("điện thoại di động ngân hàng tài khoản", 2013), ra khỏi tất cả 1,4 triệu điện thoại di độngtài khoản ở Pakistan, chỉ 66% trong số đó là hiện đang hoạt động.Mục tiêu chính của nghiên cứu này là để điều tra các yếu tố có khả năng để thúc đẩy và ngăn chặn ý định thông qua điện thoại di độngNgân hàng các dịch vụ trong số dân có thu nhập thấp phân đoạn của Pakistan. Một sự hiểu biết rõ ràng về những yếu tố quyết định sẽsử nhà cung cấp dịch vụ điện thoại di động ngân hàng để phát triển các chiến lược tiếp thị thích hợp, mô hình kinh doanh, quy trình,chương trình nâng cao nhận thức và dự án thí điểm (GSMA, 2009).Có những câu hỏi cơ bản mà cần phải được trả lời:tôi tương ứng tác giảKazi & Mannan /International tạp chí nghiên cứu kinh doanh và khoa học xã hội Vol 2, số 3, 2013 ISSN:2147-447855 những gì là yếu tố quyết định ảnh hưởng đến việc áp dụng các dịch vụ ngân hàng điện thoại di động cho các lĩnh vực có thu nhập thấp củaPakistan? Là khu vực kinh tế có thu nhập thấp của Pakistan chịu ảnh hưởng của đồng nghiệp của họ trong ý định thông qua điện thoại di động ngân hàngDịch vụ? Là khu vực kinh tế có thu nhập thấp của Pakistan nhận thức của dịch vụ ngân hàng điện thoại di động, và những gì là của nhận thức củaan ninh và bảo mật cung cấp?Một nghiên cứu thích hợp là cần thiết để đánh giá sự liên quan và tác dụng nguy cơ nhận thức và xã hội ảnh hưởng trong ý địnhthông qua dịch vụ ngân hàng điện thoại di động cho dân có thu nhập thấp segement ở Pakistan. Các cơ sở Trung tâm của nghiên cứu là cáchai thành phố lớn nhất, Karachi và Hyderabad Sindh tỉnh ở Pakistan. Nghiên cứu này dường như là nỗ lực đầu tiên để sử dụngTAM cho ý định của người tiêu dùng thông qua dịch vụ điện thoại di động ngân hàng, đặc biệt là khu vực có thu nhập thấp trong việc phát triển mộtQuốc gia như Pakistan. Giấy này được chuẩn bị như sau: phần 2 đánh giá văn học và giả thuyếtxây dựng. Phần 3 thảo luận về phương pháp nghiên cứu, tiếp theo là phân tích dữ liệu và trình bày của các kết quả trongPhần 4. Trong phần 5 thảo luận về kết quả thu được trình bày, và cuối cùng phần 6 bao gồm kết luận nhận xétnghiên cứu này.2. văn học ReviewPhạm vi của nghiên cứu này là để trang trải các cấu trúc chính bắt nguồn từ công nghệ chấp nhận mô hình (TAM) (Davis,năm 1989); trong đó có dự định áp dụng dịch vụ ngân hàng điện thoại di động, cảm nhận tính hữu dụng, và cảm nhận dễ sử dụng. Sau khigiới phê bình xem xét các tài liệu liên quan sự phát triển tại Pakistan điện thoại di động ngân hàng tình hình một số quan trọngthông tin chúng tôi thu thập, mà là bối cảnh của nghiên cứu này. Các yếu tố cảm nhận rủi ro và xã hội ảnh hưởngThêm vào tâm để phát triển một mô hình nghiên cứu để thăm dò biến ảnh hưởng đến nhận con nuôi của các ngân hàng điện thoại di động bởi lowincomekhu vực ở Pakistan. Ở đây chúng tôi khám phá các nghiên cứu trước đó và có một số chi tiết đó là đề cập đến mộttrong đó khái niệm điện thoại di động ngân hàng.2.1 nhận thức dễ sử dụngPhổ biến các nghiên cứu đã cung cấp hỗ trợ cho dễ sử dụng có một tác động đáng kể trên ý định sử dụng; nó làmột forecaster quan trọng của việc áp dụng công nghệ. Nghiên cứu này nhằm mục đích revalidate như vậy mối quan hệ trong quan điểm củađiện thoại di động ngân hàng dịch vụ được cung cấp. Cảm nhận dễ sử dụng đề cập đến mức độ mà một người tin rằng bằng cách sử dụng mộtHệ thống đặc biệt sẽ được miễn phí của nỗ lực (Davis, năm 1989; Lưu và Li, 2010). Trong một nghiên cứu gần đây bởi (Chitungo vàMunongo, 2013) tiến hành trên thông qua dịch vụ điện thoại di động ngân hàng trong huyện nông nghiệp của quốc gia châu PhiZimbabwe, cảm nhận dễ sử dụng có tác động đáng kể về Thái độ của người dùng do đó ảnh hưởng dự định áp dụng. ỞCác nghiên cứu khác của (Cheah et. al, năm 2011), cảm nhận dễ sử dụng đã được tìm thấy có liên quan tích cực với ý định để áp dụngDịch vụ điện thoại di động ngân hàng trong nước của Malaysia. Một nghiên cứu thực hiện trên các yếu tố ảnh hưởng đến ý địnhthông qua dịch vụ điện thoại di động ngân hàng ở Kenya, nhận thức dễ sử dụng là một trong những yếu tố quan trọng trong ý định sử dụng(Lule, Omwansa, và Waema, 2012).Do đó, các giả thuyết sau đây đã được đề xuất trong bối cảnh của việc áp dụng các điện thoại di động ngân hàng:H1: Nhận thức dễ sử dụng có một ảnh hưởng tích cực về ý định để áp dụng dịch vụ điện thoại di động ngân hàng trong số lowincomekhu vực kinh tế của Pakistan.2.2 nhận thức hữu íchTính hữu dụng nhận thức đã được định nghĩa là "mức độ mà một người tin rằng bằng cách sử dụng một hệ thống cụ thể nàonâng cao hiệu suất công việc của mình"(Davis, 1989, p. 320). Cảm nhận tính hữu dụng là tiền thân của chính màxác định mục đích hành vi sử dụng một hệ thống máy tính (Na và Davis, 2000). Nghiên cứu trước đó cóHiển thị tính hữu dụng nhận thức ảnh hưởng đến máy tính sử dụng trực tiếp (Hà và Stoel, năm 2009; Hoàng, 2008; Thanh Tuyền et al,2010). một khi người tiêu dùng nhận ra tầm quan trọng của công nghệ dựa trên các phương pháp thay thế của cung cấp dịch vụ, cácý định thông qua các dịch vụ sẽ làm tăng. Theo (Akturan và Tezcan, 2012), cảm nhận tính hữu dụngCác thái độ trực tiếp bị ảnh hưởng đối với điện thoại di động ngân hàng, và Thái độ đó là yếu tố quyết định chính của điện thoại di động ngân hàngthông qua các ý định trong số sinh viên đại học 435 của Thổ Nhĩ Kỳ. Các nghiên cứu thực hiện bởi (Amin, Baba, vàMuhammad, 2007) trên người tiêu dùng hiện tại của các ngân hàng điện thoại di động tại Malaysia, cảm nhận tính hữu dụng được tìm thấy là mộtquan trọng yếu tố quyết định trong ý định thông qua các dịch vụ. Kết quả nghiên cứu thực hiện bởi (Safeena, Kazi & Mannan /International tạp chí nghiên cứu kinh doanh và khoa học xã hội Vol 2, số 3, 2013 ISSN:2147-447856Hundewale, và Ely, năm 2011) cho thấy tính hữu dụng nhận thức là quyết định quan trọng của ngân hàng điện thoại di độngnhận con nuôi.Do đó, các giả thuyết sau đây đã được đề xuất trong bối cảnh của việc áp dụng các điện thoại di động ngân hàng:H2: Tính hữu dụng nhận thức có một ảnh hưởng tích cực về ý định để áp dụng dịch vụ điện thoại di động ngân hàng trong số có thu nhập thấpkhu vực kinh tế của Pakistan.2.3 nguy cơ nhận thứcCảm nhận rủi ro như được định nghĩa bởi (Pavlou, 2001), "nó là kỳ vọng chủ quan của người dùng của đau khổ một mất pursuit của mộtkết quả mong muốn". Chất lượng của dịch vụ trực tuyến cung cấp, nguy cơ có thể hoạt động bất hợp pháp và gian lận đã luôn luônlà một mối quan tâm cho cả người tiêu dùng và nhà cung cấp dịch vụ (Ba và Pavlou, 2002). Các yếu tố nguy cơ như percieved của ngân hàngngười tiêu dùng trong giao dịch điện tử có thể bao gồm của rủi ro tài chính, Dịch vụ hiệu suất rủi ro, rủi ro cộng đồng,tâm lý rủi ro, rủi ro thời gian, và nguy cơ vật lý (Forsythe và Shi, 2003). Theo (Dineshwar và Steven, 2013),nguy cơ nhận thức và độ tin cậy đã được tìm thấy là những trở ngại chính để sử dụng điện thoại di động ngân hàng trong quốc gia châu PhiMauritius. Rủi ro trong điện thoại di động ngân hàng là nhận thức cao hơn ngân hàng thông thường bởi vì thông tin trao đổitrên cơ sở hạ tầng không dây, sản xuất các nghi ngờ cố hữu trong số người tiêu dùng như hacking và các cuộc tấn công độc hại,có thể gây ra mất dữ liệu tài chính và cá nhân (Yousafzai và ctv., 2003).Do đó, các giả thuyết sau đây đã là p

Kết quả (Việt) 2:

Munich cá nhân RePEc Archive
MPRA
Các yếu tố ảnh hưởng đến việc áp dụng các điện thoại di động
ngân hàng trong Pakistan: Bằng chứng thực nghiệm
Abdul Kabeer Kazi và Muhammad Adeel Mannan
Khadim Ali Shah Bukhari Viện Công nghệ (KASBIT)
4. Tháng 4 năm 2013
trực tuyến tại http://mpra.ub.uni-muenchen.de/47922/
MPRA Giấy số 47.922, đăng 27. Tháng 7 2013 04:49 UTC
54
Tạp chí Quốc tế về Nghiên cứu Kinh doanh và Khoa học Xã hội
IJRBS Vol.2 Không 0,3 năm 2013 ISSN: 2147-4478
có sẵn trực tuyến tại www.ssbfnet.com
Các yếu tố ảnh hưởng đến việc thông qua các ngân hàng di động ở Pakistan: Bằng chứng thực nghiệm
Abdul Kabeer
Kaziia, Muhammad Adeel Mannanb
một Khadim Ali Shah Bukhari Institute of Technology, Karachi, Pakistan
bKhadim Ali Shah Bukhari Institute of Technology, Karachi, Pakistan
Tóm tắt
Trong bài nghiên cứu này chúng tôi nghiên cứu các yếu tố quyết định khả năng ảnh hưởng đến việc áp dụng các dịch vụ ngân hàng di động, với một đặc biệt
tập trung vào thuộc ngân / cận ngân hàng dân số có thu nhập thấp của Pakistan. Việc áp dụng các dịch vụ ngân hàng di động đã được một chiến lược
mục tiêu, cho cả ngân hàng và các công ty viễn thông. Với mục đích này, Công nghệ Acceptance Model (TAM) đã được sử dụng, với yếu tố quyết định bổ sung của
rủi ro nhận thức và ảnh hưởng xã hội. Dữ liệu được thu thập bằng cách khảo sát 372 người trả lời từ hai thành phố lớn nhất (Karachi và
Hyderabad) của tỉnh Sindh, Pakistan trong việc sử dụng phương pháp lấy mẫu xét đoán. Nghiên cứu này dựa trên kinh nghiệm đã kết luận rằng
ý định của người tiêu dùng thông qua các dịch vụ ngân hàng di động đã bị ảnh hưởng đáng kể bởi ảnh hưởng xã hội, rủi ro nhận thức, nhận thức
hữu dụng, và nhận thức dễ sử dụng. Các tác động tích cực đáng kể nhất là ảnh hưởng của xã hội về ý định của người tiêu dùng thông qua
các dịch vụ ngân hàng di động. Giấy kết thúc với cuộc thảo luận về kết quả, và nhiều hàm ý kinh doanh cho ngành công nghiệp ngân hàng
của Pakistan.
Từ khóa: ngân hàng di động; áp dụng công nghệ; ảnh hưởng xã hội; rủi ro nhận thức; khu vực có thu nhập thấp; Pakistan
© 2013 đăng bởi SSBFNET
1. Giới thiệu
Liên hiệp các dịch vụ viễn thông và ngân hàng đã tạo dáng cơ hội cho các bề mặt của điện thoại di động
thương mại, dịch vụ ngân hàng di động cụ thể. Dịch vụ ngân hàng di động cung cấp thời gian tự do, phương tiện và nhanh chóng đến
khách hàng, cùng với chi phí tiết kiệm. Ngân hàng di động giao triển vọng cho các ngân hàng để mở rộng thị trường khuếch tán thông qua
các dịch vụ điện thoại di động (Lee, Lee và Kim, 2007). Điện thoại di động đã trở thành một công cụ để sử dụng hàng ngày, trong đó tạo ra một
cơ hội cho sự phát triển của dịch vụ ngân hàng để đạt được trước đây thuộc ngân / dân số cận ngân hàng (CGAP,
2006). Tại Pakistan, thâm nhập điện thoại di động là cao. Trong một thống kê mới nhất được công bố bởi Pakistan Viễn thông
Authority thuê bao điện thoại di động đã lên đến hơn 120.500.000 vào tháng Chín năm 2012 (Attaa, 2012). Tuy nhiên, chỉ có
12% dân số có truy cập Pakistan để ngân hàng chính thức (Mahmood, 2011), triển vọng của điện thoại di động cung cấp
dịch vụ ngân hàng lớn thuộc ngân / dân số cận ngân hàng là cao. Theo (CGAP 2011), ngân hàng di động
thị trường tại Pakistan là trên tầng. Các nhà cung cấp dịch ngân hàng di động đã thực hiện các khoản đầu tư vào ngân hàng di động
cơ sở hạ tầng cho quy định hiệu quả của dịch vụ ngân hàng di động cho người dân có thu nhập thấp. Các điện thoại di động lớn nhất
các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng tại Pakistan là Telenor với EasyPaisa và United Bank Limited (UBL) với Omni,
hoạt động từ tháng Mười, 2009. Theo ("Mobile Banking Accounts", 2013), trên tổng số 1,4 triệu điện thoại di động
các tài khoản ở Pakistan, chỉ có 66% trong số họ hiện đang hoạt động.
Mục tiêu chính của nghiên cứu này là để điều tra tố có khả năng thúc đẩy và ngăn chặn ý định thông qua điện thoại di động
dịch vụ ngân hàng trong phân khúc dân số có thu nhập thấp của Pakistan. Một sự hiểu biết rõ ràng về các yếu tố quyết định sẽ
cho phép các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng di động để phát triển các chiến lược thích hợp tiếp thị, mô hình kinh doanh, quy trình,
chương trình nâng cao nhận thức và các dự án thí điểm (GSMA, 2009).
Có những câu hỏi cơ bản mà cần phải được trả lời: i tương ứng Author Kazi & Mannan / Tạp chí Quốc tế về Nghiên cứu Kinh doanh và Khoa học Xã hội Vol 2, số 3, 2013 ISSN: 2147-4478 55  các yếu tố quyết định ảnh hưởng đến việc áp dụng các dịch vụ ngân hàng di động cho khu vực có thu nhập thấp là gì? Pakistan  là khu vực thu nhập thấp của Pakistan bị ảnh hưởng bởi các đồng nghiệp của họ trong ý định thông qua ngân hàng di động dịch vụ?  là khu vực thu nhập thấp của Pakistan nhận thức của các dịch vụ ngân hàng di động, và nhận thức của họ về những gì là an ninh và sự riêng tư được cung cấp? Một nghiên cứu thích hợp là cần thiết để đánh giá sự phù hợp và ảnh hưởng của rủi ro nhận thức và ảnh hưởng xã hội trong ý định áp dụng các dịch vụ ngân hàng di động cho các segement dân số có thu nhập thấp ở Pakistan. Các cơ sở trung tâm của nghiên cứu là hai thành phố lớn nhất, Karachi và Hyderabad của tỉnh Sindh ở Pakistan. Nghiên cứu này dường như là nỗ lực đầu tiên để sử dụng TAM cho ý định của người tiêu dùng thông qua các dịch vụ ngân hàng di động, đặc biệt là khu vực thu nhập thấp trong một phát triển đất nước như Pakistan. Bài viết này được chuẩn bị như sau: phần 2 có phần giới nghiên cứu tài liệu và giả thiết lập. Phần 3 thảo luận phương pháp nghiên cứu, tiếp theo là phân tích số liệu và trình bày kết quả trong phần 4. Trong phần 5 thảo luận về kết quả thu được trình bày, và cuối cùng là phần 6 gồm các kết luận nhận xét ​​của nghiên cứu này. 2. Xem xét tư Phạm vi của nghiên cứu này là để trang trải các cấu trúc chính có nguồn gốc từ công nghệ Acceptance Model (TAM) (Davis, 1989); trong đó có ý định áp dụng các dịch vụ ngân hàng di động, hữu ích cảm nhận, và dễ dàng nhận biết sử dụng. Sau khi giới phê bình xem xét các tài liệu liên quan mà những phát triển trong tình hình Pakistan ngân hàng di động số quan trọng thông tin chúng tôi thu thập được, đó là bối cảnh của nghiên cứu này. Các biến số rủi ro nhận thức và ảnh hưởng xã hội được bổ sung vào TAM để phát triển một mô hình nghiên cứu để thăm dò các biến ảnh hưởng đến việc thông qua các ngân hàng di động của lowincome ngành ở Pakistan. Ở đây chúng ta khám phá và nghiên cứu trước đây đã có một số chi tiết được đề cập từng cái một bao gồm khái niệm ngân hàng di động. 2.1 Dễ nhận thức sử dụng nghiên cứu trên diện rộng đã cung cấp hỗ trợ nhận thức dễ sử dụng có ảnh hưởng đáng kể đến việc sử dụng ý định; nó là một dự báo quan trọng của việc áp dụng công nghệ. Nghiên cứu này tìm cách để xác thực lại các mối quan hệ như vậy trong quan điểm của các dịch vụ ngân hàng di động cung cấp. Dễ dàng nhận thức sử dụng đề cập đến mức độ mà một người tin rằng việc sử dụng một hệ thống cụ thể sẽ được miễn phí công sức (Davis, 1989; Liu và Li, 2010). Trong một nghiên cứu gần đây của (Chitungo và Munongo, 2013) tiến hành trên việc áp dụng các dịch vụ ngân hàng di động ở các huyện nông thôn của đất nước châu Phi Zimbabwe, dễ dàng nhận thấy việc sử dụng có hiệu quả đáng kể về thái độ của người sử dụng do đó ảnh hưởng đến ý định nhận con nuôi. Trong một nghiên cứu khác do (Cheah et al., 2011), dễ dàng nhận thức sử dụng đã được tìm thấy liên quan tích cực với ý định để áp dụng các dịch vụ ngân hàng di động tại quốc gia của Malaysia. Một nghiên cứu thực hiện trên các yếu tố ảnh hưởng đến ý định áp dụng các dịch vụ ngân hàng di động tại Kenya, dễ dàng nhận thấy sử dụng là một trong những yếu tố quan trọng trong việc sử dụng ý (Lule, Omwansa, và Waema, 2012). Do đó, các giả thuyết sau đây đã được đề xuất trong bối cảnh của việc áp dụng các ngân hàng di động: H1: dễ dàng cảm nhận được sử dụng có ảnh hưởng tích cực về dự định áp dụng các dịch vụ ngân hàng di động giữa lowincome ngành của Pakistan. 2.2 Nhận thức hữu dụng cảm nhận tính hữu dụng đã được định nghĩa là "mức độ mà một người tin rằng sử dụng một hệ thống cụ thể sẽ tăng cường của mình hoặc thực hiện công việc của mình "(Davis, 1989, p. 320). Hữu nhận thức là tiền thân chính là xác định mục tiêu hành vi sử dụng một hệ thống máy tính (Venkatesh và Davis, 2000). Nghiên cứu trước đây đã chỉ ra rằng tính hữu dụng ảnh hưởng sử dụng máy tính nhận thức trực tiếp (Hà và Stoel, 2009; Huang, 2008; Sudha et al, 2010). Một khi người tiêu dùng nhận ra tầm quan trọng của công nghệ dựa trên phương pháp thay thế cung cấp dịch vụ, các ý định để thông qua các dịch vụ như vậy sẽ tăng. Theo (Akturan và Tezcan, 2012), tính hữu nhận thức ảnh hưởng trực tiếp thái độ đối với ngân hàng di động, và thái độ đó là yếu tố quyết định chính của ngân hàng di động thông qua ý định trong 435 sinh viên đại học của Thổ Nhĩ Kỳ. Các nghiên cứu được tiến hành bởi (Amin, Baba, và Muhammad, 2007) về người tiêu dùng hiện tại của ngân hàng di động tại Malaysia, tính hữu dụng nhận thức được tìm thấy là một yếu tố quyết định quan trọng trong ý định thông qua các dịch vụ như vậy. Các kết quả của nghiên cứu được thực hiện bởi (Safeena, Kazi & Mannan / Tạp chí Quốc tế về Nghiên cứu Kinh doanh và Khoa học Xã hội Vol 2, số 3, 2013 ISSN: 2147-4478 56 Hundewale, và Kamani, 2011) cho thấy tính hữu nhận thức là quan trọng yếu tố quyết định của ngân hàng di động. áp dụng Do đó, các giả thuyết sau đây đã được đề xuất trong bối cảnh của việc áp dụng các ngân hàng di động: H2: Nhận thức về tính hữu dụng có ảnh hưởng tích cực về dự định áp dụng các dịch vụ ngân hàng di động giữa thu nhập thấp khu vực của Pakistan. 2.3 Rủi ro nhận thức rủi ro nhận thức được định nghĩa bởi (Pavlou, 2001), "Đó là kỳ vọng chủ quan của người sử dụng phải chịu một mất mát trong việc theo đuổi của một kết quả mong muốn". Chất lượng của các dịch vụ trực tuyến, các nguy cơ có thể hoạt động bất hợp pháp và gian lận đã luôn luôn là một mối quan tâm cho cả hai nhà cung cấp hàng tiêu dùng và dịch vụ (Ba và Pavlou, 2002). Các yếu tố nguy cơ như percieved bởi ngân hàng người tiêu dùng trong giao dịch điện tử có thể bao gồm các rủi ro tài chính, rủi ro hoạt động dịch vụ, cộng đồng có nguy cơ, nguy cơ tâm lý, nguy cơ thời gian, và có nguy cơ vật lý (Forsythe và Shi, 2003). Theo (Dineshwar và Steven, 2013), rủi ro và độ tin cậy nhận thức đã được tìm thấy là những trở ngại chính đối với việc sử dụng ngân hàng di động ở các nước châu Phi của Mauritius. Rủi ro trong ngân hàng di động được cho là có thể cao hơn so với ngân hàng thông thường vì trao đổi thông tin về cơ sở hạ tầng không dây, trong đó sản xuất những nghi ngờ cố hữu trong người tiêu dùng như hacking và tấn công nguy hiểm khác, có thể gây mất dữ liệu tài chính và cá nhân (Yousafzai et al, 2003). Do đó, giả thuyết sau đây đã được p