The Banking System: Commercial Bank

The Banking System: Commercial Banking - How Banks Make Money
By Stephen D. Simpson, CFA
ByStephen D. Simpson, CFA

As mentioned before, banks basically make money by lending money at rates higher than the cost of the money they lend. More specifically, banks collect interest on loans and interest payments from the debt securities they own, and pay interest on deposits, CDs, and short-term borrowings. The difference is known as the "spread," or the net interest income, and when that net interest income is divided by the bank's earning assets, it is known as the net interest margin.


Deposits
The largest source by far of funds for banks is deposits; money that account holders entrust to the bank for safekeeping and use in future transactions, as well as modest amounts of interest. Generally referred to as "core deposits," these are typically the checking and savings accounts that so many people currently have.

In most cases, these deposits have very short terms. While people will typically maintain accounts for years at a time with a particular bank, the customer reserves the right to withdraw the full amount at any time. Customers have the option to withdraw money upon demand and the balances are fully insured, up to $250,000, therefore, banks do not have to pay much for this money. Many banks pay no interest at all on checking account balances, or at least pay very little, and pay interest rates for savings accounts that are well below U.S. Treasury bond rates. (For more, check out Are Your Bank Deposits Insured?)

Wholesale Deposits
If a bank cannot attract a sufficient level of core deposits, that bank can turn to wholesale sources of funds. In many respects these wholesale funds are much like interbank CDs. There is nothing necessarily wrong with wholesale funds, but investors should consider what it says about a bank when it relies on this funding source. While some banks de-emphasize the branch-based deposit-gathering model, in favor of wholesale funding, heavy reliance on this source of capital can be a warning that a bank is not as competitive as its peers.

Investors should also note that the higher cost of wholesale funding means that a bank either has to settle for a narrower interest spread, and lower profits, or pursue higher yields from its lending and investing, which usually means taking on greater risk.

Share Equity
While deposits are the pimary source of loanable funds for almost every bank, shareholder equity is an important part of a bank's capital. Several important regulatory ratios are based upon the amount of shareholder capital a bank has and shareholder capital is, in many cases, the only capital that a bank knows will not disappear.

Common equity is straight forward. This is capital that the bank has raised by selling shares to outside investors. While banks, especially larger banks, do often pay dividends on their common shares, there is no requirement for them to do so.

Banks often issue preferred shares to raise capital. As this capital is expensive, and generally issued only in times of trouble, or to facilitate an acquisition, banks will often make these shares callable. This gives the bank the right to buy back the shares at a time when the capital position is stronger, and the bank no longer needs such expensive capital.



Read more: The Banking System: Commercial Banking - How Banks Make Money | Investopedia http://www.investopedia.com/university/banking-system/banking-system3.asp#ixzz3muY1Xkm2
Follow us: Investopedia on Facebook

Kết quả (Việt) 1:

Hệ thống ngân hàng: Ngân hàng thương mại - làm thế nào Ngân hàng kiếm tiềnBởi Stephen D. Simpson, CFAByStephen mất Simpson, CFANhư đã đề cập trước khi, ngân hàng về cơ bản làm cho tiền bằng cách cho vay tiền ở mức giá cao hơn chi phí tiền họ cho vay. Cụ thể hơn, ngân hàng thu thập lãi suất trên khoản vay và thanh toán lãi suất từ chứng khoán nợ họ sở hữu, và trả tiền lời trên tiền gửi, đĩa CD, và ngắn hạn vay. Sự khác biệt được gọi là "lây lan", hoặc thu nhập ròng quan tâm, và khi đó thu nhập ròng lãi suất bị chia cắt bởi tài sản thu nhập của ngân hàng, nó được gọi là lợi nhuận ròng quan tâm. Tiền gửiNguồn lớn nhất cho đến nay của quỹ cho các ngân hàng là tiền gửi; tiền chủ tài khoản giao phó cho ngân hàng bảo quản và sử dụng trong tương lai giao dịch, cũng như các số tiền khiêm tốn của lãi suất. Thường được gọi là "cốt lõi tiền gửi", đây là thường kiểm tra và các tài khoản tiết kiệm rất nhiều người dân đang có. Trong hầu hết trường hợp, các trầm tích có điều khoản rất ngắn. Trong khi mọi người thường sẽ duy trì tài khoản cho năm một lần với một ngân hàng cụ thể, khách hàng có quyền thu hồi toàn bộ số tiền bất cứ lúc nào. Khách hàng có tùy chọn để rút tiền khi nhu cầu và các cân đối được đầy đủ bảo hiểm, lên đến $250,000, do đó, ngân hàng không phải trả nhiều cho tiền này. Nhiều ngân hàng trả tiền không quan tâm đến ở tất cả trên số dư tài khoản kiểm tra, hay ít trả tiền rất ít, và phải trả lãi suất cho các tài khoản tiết kiệm đang dưới tỷ giá trái phiếu kho bạc Mỹ. (Để biết thêm, hãy kiểm tra được của bạn ngân hàng tiền gửi hiểm?)Bán buôn tiền gửiNếu một ngân hàng không thể thu hút một mức độ đủ tiền gửi lõi, ngân hàng đó có thể chuyển sang nguồn bán buôn của quỹ. Ở nhiều khía cạnh những khoản tiền bán buôn nhiều như liên ngân hàng CD. Không có gì là nhất thiết phải sai với tiền bán buôn, nhưng nhà đầu tư nên xem xét những gì nó nói về ngân hàng khi nó dựa vào nguồn tài trợ này. Trong khi một số ngân hàng de-nhấn mạnh mẫu thu thập tiền gửi dựa trên chi nhánh trong lợi của bán buôn tài trợ, sự phụ thuộc nặng vào nguồn này vốn có thể là một cảnh báo rằng một ngân hàng không phải là cạnh tranh như đồng nghiệp của mình. Nhà đầu tư cũng nên lưu ý rằng chi phí cao hơn ngân sách bán buôn có nghĩa rằng một ngân hàng hoặc có để giải quyết cho một lây lan lãi suất hẹp hơn, và lợi nhuận thấp hơn, hoặc theo đuổi cao sản lượng từ cho vay và đầu tư, mà thường có nghĩa là tham gia vào nguy cơ lớn hơn.Chia sẻ vốn chủ sở hữuTrong khi tiền gửi là nguồn pimary loanable quỹ cho hầu hết ngân hàng, vốn chủ sở hữu cổ đông là một phần quan trọng của thủ đô của ngân hàng. Một số tỷ lệ quan trọng quy định dựa trên số lượng cổ đông vốn có một ngân hàng và cổ đông vốn là, trong nhiều trường hợp, thủ phủ duy nhất mà một ngân hàng biết sẽ không biến mất.Vốn chủ sở hữu chung là thẳng về phía trước. Đây là thủ phủ ngân hàng đã lớn lên bằng cách bán cổ phần cho nhà đầu tư bên ngoài. Trong khi ngân hàng, ngân hàng đặc biệt là lớn hơn, thường xuyên trả cổ tức trên cổ phần phổ biến của mình, không có yêu cầu cho họ làm như vậy.Ngân hàng thường xuyên phát hành cổ phiếu ưa thích để huy động vốn. Là thủ đô này là tốn kém, và nói chung đã ban hành chỉ trong thời gian khó khăn, hoặc để tạo điều kiện mua lại một, ngân hàng sẽ thường làm cho chia sẻ những callable. Điều này cho phép các ngân hàng phải mua lại cổ phần tại một thời điểm khi vị trí thủ đô là mạnh mẽ hơn, và các ngân hàng không còn cần như vậy tốn kém vốn.Đọc thêm: Hệ thống ngân hàng: ngân hàng thương mại - làm thế nào Ngân hàng kiếm tiền | Re-posted http://www.investopedia.com/university/banking-system/banking-system3.asp#ixzz3muY1Xkm2 Theo chúng tôi: Re-posted trên Facebook

Kết quả (Việt) 2:

Hệ thống ngân hàng: Ngân hàng Thương mại - Làm thế nào Banks Kiếm tiền
By Stephen D. Simpson, CFA
ByStephen D. Simpson, CFA Như đã đề cập trước đây, các ngân hàng về cơ bản kiếm tiền bằng cách cho vay với mức lãi suất cao hơn so với chi phí của số tiền họ vay. Cụ thể hơn, các ngân hàng thu lãi cho vay và thanh toán lãi từ chứng khoán nợ mà họ sở hữu, và trả lãi tiền gửi, đĩa CD, và các khoản vay ngắn hạn. Sự khác biệt được gọi là "lây lan", hay thu nhập lãi thuần, và khi đó, thu nhập lãi ròng được chia tài sản thu nhập của ngân hàng, nó được gọi là tỷ lệ lãi biên. Tiền gửi các nguồn lớn nhất cho đến nay của quỹ đối với các ngân hàng là tiền gửi; tiền mà chủ sở hữu tài khoản ủy thác cho ngân hàng để bảo quản và sử dụng trong các giao dịch tương lai, cũng như số lượng khiêm tốn của lãi suất. Thường được gọi là "tiền gửi cốt lõi," đây là những điển hình là việc kiểm tra và tài khoản tiết kiệm mà rất nhiều người đang có. Trong hầu hết các trường hợp, các khoản tiền gửi có kỳ hạn rất ngắn. Trong khi mọi người thường sẽ duy trì tài khoản nhiều năm tại một thời gian với một ngân hàng cụ thể, khách hàng có quyền rút toàn bộ số tiền bất cứ lúc nào. Khách hàng có thể lựa chọn để rút tiền theo yêu cầu và các cân đối được bảo hiểm đầy đủ, lên đến $ 250,000, do đó, các ngân hàng không phải trả nhiều tiền này. Nhiều ngân hàng không phải trả lãi suất ở tất cả các kiểm tra số dư tài khoản, hoặc ít nhất là trả tiền rất ít, và phải trả lãi cho các tài khoản tiết kiệm mà vẫn còn thấp hơn lãi suất trái phiếu kho bạc Mỹ. (Để biết thêm, xem có Tiền gửi Ngân hàng của bạn được bảo hiểm?) Tiền gửi Wholesale Nếu một ngân hàng không thể thu hút được một mức độ đủ tiền gửi cốt lõi, mà ngân hàng có thể chuyển sang các nguồn bán buôn của các quỹ. Trong nhiều phương diện, các quỹ bán buôn cũng giống như đĩa CD liên ngân hàng. Không có gì sai với thiết quỹ bán buôn, nhưng các nhà đầu tư nên xem xét những gì nó nói về một ngân hàng khi nó dựa vào nguồn vốn này. Trong khi một số ngân hàng de-nhấn mạnh các mô hình huy động thu thập theo ngành, ủng hộ kinh phí bán buôn, sự lệ thuộc vào nguồn vốn này có thể là một cảnh báo rằng một ngân hàng không phải là cạnh tranh như các đồng nghiệp của mình. Các nhà đầu tư cũng nên lưu ý rằng càng cao chi phí vốn bán buôn có nghĩa là một ngân hàng hoặc là phải giải quyết cho một suất lây lan hẹp hơn, và lợi nhuận thấp hơn, hoặc theo đuổi năng suất cao hơn từ cho vay và đầu tư của mình, mà thường có nghĩa là chấp nhận rủi ro lớn hơn. Share Equity Trong khi tiền gửi là nguồn pimary của vay kinh phí cho hầu hết các ngân hàng, vốn chủ sở hữu là một phần quan trọng của vốn của một ngân hàng. Một số tỷ lệ điều tiết quan trọng được dựa trên số vốn cổ đông một ngân hàng có vốn cổ đông, trong nhiều trường hợp, vốn chỉ là một ngân hàng biết sẽ không biến mất. Vốn chủ sở hữu chung là thẳng về phía trước. Đây là nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động bằng cách bán cổ phần cho nhà đầu tư bên ngoài. Trong khi các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng lớn, không thường trả cổ tức trên cổ phiếu phổ thông của họ, không có yêu cầu cho họ làm như vậy. Các ngân hàng thường phát hành cổ phiếu ưu đãi để huy động vốn. Khi dòng vốn này là tốn kém, và thường chỉ được phát hành trong những lúc khó khăn, hoặc để tạo thuận lợi cho việc mua lại, các ngân hàng sẽ thường làm cho các cổ phiếu này có thể được gọi. Điều này cho phép các ngân hàng có quyền mua lại cổ phần tại một thời điểm khi các vị trí vốn là mạnh mẽ hơn, và các ngân hàng không còn nhu cầu vốn đắt tiền như vậy. Đọc thêm: Hệ thống ngân hàng: Ngân hàng Thương mại - Làm thế nào Banks Kiếm tiền | Investopedia http: / /www.investopedia.com/university/banking-system/banking-system3.asp#ixzz3muY1Xkm2 Thực hiện theo chúng tôi: Investopedia trên Facebook